网络保险在正经八百中迎来机会,行业内部称已内部印发互连网保证监管暂行办法

  杨涛(社科院金融所研究员)    

首个互联网金融分类监管细则落地。上周末,一则“保监会关于印发《互联网保险业务监管暂行办法》的通知”悄然在各大朋友圈被转发,记者昨日广泛求证后得知,保监会在23日已经在内部印发了上述管理办法,事实上,这也是本月18日,十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发
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12月10日,保监会公布了《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》,成为国内首份针对互联网金融领域的监管文件。

首个互联网金融分类监管细则落地。上周末,一则“保监会关于印发《互联网保险业务监管暂行办法》的通知”悄然在各大朋友圈被转发,记者昨日广泛求证后得知,保监会在23日已经在内部印发了上述管理办法,事实上,这也是本月18日,十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》之后首个行业监管细则落地。

  我们看到,互联网保险在国外早已有之,主要包括两种大模式:一种是保险公司自建渠道,或成立网上保险商城,或设立电商子公司;另一种则是借助现有第三方的网上保险平台。网络保险最早出现在美国,例如,美国国民第一证券银行首创通过互联网销售保险单。1997年初,81%的美国保险公司至少有一个网址。同年,美国加利福尼亚州的网络保险服务公司INSWEB用户数是66万,1999年增加到了300万。时至今日,国外保险电商发达国家已经发展较为成熟,比如美国部分险种网上交易额已经占到30%-50%。

不过,记者昨日在保监会官网以及保险行业协会网站上并未看到正式文稿的发布,业内人士表示,互联网保险监管细则在去年10月起就开始小范围征求意见,现在在内部印发,也给正式法规的正式发布预留了充足的执行缓冲时间。

  在我国,2000年8月,太保和平安几乎同时开通了自己的全国性网站,从此专业保险电子商务网站纷纷涌现。据统计,2011年至2013年,国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到60家,年均增长达46%;保费规模从32亿元增长到291亿元,呈现快速发展态势。特别是在被称为互联网金融元年的2013年,互联网保险取得了跨越式发展,以万能险为代表的理财型保险引爆第三方电子商务平台市场。2013年“双十一”当天,寿险产品的总销售额超过了6亿元,其中国华人寿的一款万能险产品在10分钟内就卖出1亿元。

小白保险CEO李浩坚昨日向记者解读,上述暂行办法为互联网保险销售“正身”,此次正式明确了互联网保险销售各种经营机构的定义和责任,明确了互联网保险的险种和财务规范流程及经营区域。

  与此同时,互联网保险带来的风险也值得关注,其潜在风险有两大方面。一是技术层面,如信息保护与数据安全的风险。二是信用层面,尤其在互联网环境下不仅投保人的信用可能难以甄别,而且投保人准确获知产品内涵的程度也可能受限。

根据上述暂行办法规定,保险公司可将部分互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市,险种类型主要包括:人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险;投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、
信用保险和保证保险;能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务以及中国保监会规定的其他险种。

  正是由于对风险的考量,进入2014年以来,多家保险机构推出的互联网保险产品不够规范,均被叫停。综合来看,出现问题的互联网金融产品,往往都有几方面表现。一是预期收益过高。二是风险提示不清晰,信息披露不完善。三是产品的流动性不足,可持续性存在问题。四是消费者保护做得不够。五是某些甚至具有博彩性质,距离保险的本质越来越远。

此外,中国保监会可以根据实际情况,调整并公布上述可在未设立分公司的省、自治区、直辖市经营的险种范围。

  无论保险在财富管理方面有何创新和突破,风险管理都应该作为其“安身立命之本”。互联网时代进一步打破了传统业务模式的局限,甚至出现更多保险与投资、融资的跨界融合,此时更需要在把握互联网保险“蓝海”的同时,避免迷失于短期的“噱头”和战略扭曲。

“放开跨区域的产品主要是简易的、适用于互联网销售的、保障性较强的产品。像车险那些就只能限定区域地进行网销。”业内人士表示,此前有些区域公司推出的一些返还型寿险产品并不在上述规定范围以内,或面临被禁止的命运。不过,对于目前网销平台上热销的理财型保险产品,上述暂行办法并未划定明确范围。“不过对于在万能险、投连险包装下的理财型产品,监管层也强调了一定的风险,要求在监管下合规操作,也并未抑制其发展。”上述人士指出,待办法正式实施后,很多公司产品和区域可能存在一定调整或被下架。

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