互联网保险监管落地,退货运费险单日收1

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网购狂欢节

  上半年互联网保险收入325亿元 同比增长67%

    依托大数据,服务“草根族”,互联网保险“一夜暴富”

  监管落地 互联网保险迎更大蓝海

  今年“双11”,北京某银行员工孙雪在淘宝天猫[微博]购买了3件衣服,卖家中,有两个赠送她退货运费险——在保障期内,如果孙雪的这笔交易发生退货,保险公司会按照保单约定的理赔金额,赔偿退货过程中产生的运费。“没赠的那家,我干脆自己花2元投保了一份。淘宝买东西退货是常事,这个险还是挺管用的。”

  以云计算、大数据和移动互联为代表的新技术浪潮,正在为保险业注入新活力,创造巨大的发展潜力与市场空间。7月28日,保监会通报了今年上半年保险业发展数据,其中互联网保险收入324.99亿元,同比增长67.27%。

  淘宝购物成就了马云[微博]十年一剑的神话,也成就了互联网保险一夜暴富的传奇。

  而保监会日前正式公布《互联网保险业务监管暂行办法》,标志着我国互联网保险业务监管制度正式出台。业内人士认为,新规让更多的保险机构获得经营资质,互联网保险销售或迎来更大井喷。与此同时,新规也将提升对创新型业务的监管能力,有效防范化解风险。“互联网+保险”将满足新经济形态下的风险保障需求,真正带来蓝海市场,服务于经济发展,引领金融业变革。

  今年的“双11”,淘宝天猫共售出1.86亿份退货险,刷新了中国保险业单日同一险种成交保单份数的纪录。

  近3年互联网保险收入增长25倍

  互联网保险长势迅猛。数据显示,从2011年至2013年,国内经营互联网保险业务的公司从28家增加到60家,年均增长46%;规模保费从32亿元增长到291亿元,3年间增幅总体达到810%,年均增长率达202%。今年前三季度,中国保险业实现互联网保险业务收入622亿元,超过去年全年业务收入的195%。

  近两年,我国互联网保险高速发展,保险业与互联网开始探索深度融合,呈现出主体集中进入、业务规模迅速扩张的态势。2014年我国互联网保费同比增长195%,远超过同期全国电商20%的交易增速。2011年至2014年,互联网保险业务收入从31.99亿元增加到858.9亿元,规模增长25倍。

  互联网保险的创新力也令人刮目相看。针对互联网消费的碎片化、小金额、大批量、高频次等特点,许多公司为消费者设计出凸显风险点、保障功能强的产品,比如退货运费险、快递延误险、货到付款拒签险、个人账户资金安全险、信用保证、个人资金账户安全险、手机碎屏险等。

  互联网保险正通过保险产品和服务创新为互联网经济提供风险保障。2014年,我国电商市场交易规模达12.3万亿元,占GDP比重近20%。相比线下面对面实体交易,线上交易的虚拟性激发了巨大的风险管理需求。如针对淘宝卖家开发的履约保证保险“参聚险”和“众乐宝”,淘宝卖家以小额保证金保险的方式替代向淘宝缴纳资金担保,已累计释放小微企业资金45亿元,缓解了中小卖家的资金压力,激发了互联网经济的发展活力。

  “我们半年内就推出了35个险种。”众安保险总经理陈劲告诉记者,该公司在国内首次将小额保证保险引入电商平台,为淘宝、聚划算等电商卖家缓解了140亿元的资金压力;此外还与百度[微博]合作推出市场上第一款与App绑定的安全责任保险,为P2P平台及在平台上交易的众多借款人提供意外风险保障,等等。“这些险种依托互联网平台,服务草根经济,得到市场响应并迅速形成规模。”陈劲说。

  互联网保险发挥了较强的创新能力,满足了互联网消费碎片化、小金额、大批量、高频率的特点。许多公司为消费者设计出更直接针对风险的保险产品。如退货运费险、快递延误险、货到付款拒签险、个人账户资金安全险、手机碎屏险等。

  首都经贸大学保险系教授庹国柱[微博]认为,互联网保险之所以形成燎原之势,主要是它适应了互联网经济蓬勃发展的大趋势,敏锐地捕捉到了互联网经济参与各方的风险保障需求。“这些产品接地气、保费低、投保方便,比如运费险,少则几毛钱,多不过三五元,轻点鼠标就完成投保,容易获得消费者认可。”

  以“退货运费险”为例,这一产品使网购消费者以几毛钱的保费享受十几元的风险保障,填补了物流保障方面的空白。既满足了居民抵御网购运费风险的“刚需”,也突显出服务草根经济的特点。去年“双11”期间,退货运费险销售1.86亿单,保费过亿元,创造了保险单日成交笔数的世界纪录。

  成本低、创新快,倒逼传统保险业提升服务能力

  首都经贸大学保险系教授庹国柱[微博]认为,互联网保险适应了互联网经济蓬勃发展的大趋势,敏锐地捕捉到了互联网经济参与各方的风险保障需求。“这些产品接地气、保费低、投保方便,比如运费险,少则几毛钱,多不过三五元,轻点鼠标就完成投保,容易获得消费者认可。”

  2013年,打着互联网保险的大旗,一些公司高声叫卖“肠胃险”“雾霾险”“足球险”。对这些噱头十足的产品,消费者并不买账,市场上一片戏谑之声,保监会也很快出面叫停。

  成本低、创新快的互联网保险也在倒逼传统保险业转型升级。例如以往机场销售的航空意外险销售环节费用过高,互联网保险则对此进行了颠覆。泰康人寿去年4月推出了免费的航空意外险,投保人只需在微信公众号中注册填写相关信息,即可免费获得有效期一年保额100万的保险。宏源证券研究所副所长易欢欢说,有我国大型保险公司,年退保金额近千亿元,导致大量营销费用“打水漂”。未来互联网保险崛起后,将倒逼传统保险业转型升级。

  这些保险到底算不算互联网保险?究竟什么是互联网保险呢?

  激活新市场还需防范风险

  陈劲认为,与传统保险相比,互联网保险的突出特点是依托互联网,能将服务嵌入互联网物流、支付、消费者保障中,合作对象都属互联网的“原住民”。“以前有很多险种,保险公司不敢去尝试,是因为缺乏厚实的数据支撑,费率厘定、风险管控等都无从谈起。但是互联网提供的大数据,使以往看似不可能的风险保障都成为现实。同时自动化的投保、理赔流程的设定,以及互联网带来的低运营成本,也提高了保险公司经营此类极低保费险种的意愿。”

  让互联网注入保险业,才能满足未来数十倍的市场增长空间,并承担助力我国经济转型的责任。与此同时,也要防范互联网保险发展过程中伴生的一些新兴风险。

  比如,为小微企业提供信用保障方面,以前传统金融机构只能根据企业财务报表授信,而现在保险公司从淘宝网[微博]筛选出能充分评价商家信用等级的若干指标,包括服装商户不同季节的资金流水等动态指标。再如鞋类退货运费险,女性投保者的费率就会比男性贵一点——很多女性买鞋子时,买两双退一双;相反冰箱的费率就会低很多,因为很少有人退货。

  首先,互联网保险有助于缓解传统保险的两大渠道压力。一是保险营销员队伍。易欢欢认为,未来我国保险市场拥有十倍的发展空间,但让从业营销人员从目前的300万增长到3000万几无可能。二是银保渠道。由于银保渠道误导销售、非正常退保增加等问题,2010年监管部门开始规范,银保代理规模下滑,导致保险公司给银行的渠道成本从最开始的3个百分点已增长到5个百分点,成本越来越高。

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