百万看病险存隐忧,千万别入

  花费几万元,一旦患病可获得除医保外的100%保险,保额最高可达600万元。王女士动心了,从看到这款产品的介绍,到支付完成用时不到10分钟。

“每月一杯奶茶的钱,就能换来百万医疗保障”。听起来是不是很动心?近日,一种短期健康险“百万医疗险”,以低保费、高保额等作为营销手段成了“网红”,主要通过移动互联网等渠道迅速打开销路。公开数据显示,仅今年一季度,互联网健康险签单件数就近5亿件。

  监管

银保监会此前发布的《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》中,就重点提出此类保险设计时严重缺乏经验数据、定价基础。

  有资深精算师指出,如果是短期医疗保险,消费者面临的最大风险是无法续保。如果一位消费者在30岁时,花200元购买“百万医疗险”,连续投保五年后,这家公司下架了这款产品,保险公司不需要承担续保责任。这位消费者如果在5年间发生过疾病,在选择其他产品时可能被拒保;再购买长期医疗险,则会因为年龄增加,保费飙升。这种情况如发生在超过60岁的消费者身上则更为不利,可能无法买到短期健康险产品,或者需要高额保费支出。

“百万”医疗险 千万别入“坑” 记者调查发现 “网红”短期健康险套路重重
银保监会明令禁止保险产品夸大产品功能

  不过,尽管商业机构认为“百万医疗险”是一款市场需要的产品,但根据北青报记者了解,即使是最早推出这一险种的众安在线,在已经完成至少一个完整市场周期的情况下,也还尚未对外披露过该险种“百万级”的医疗理赔。

文/ 广州日报全媒体记者刘冉冉

  这其中,对于近两年来备受消费者推崇的“百万医疗保险”,监管方面也提出了具体的监管意见。在银保监会连同《意见》同时发出的《人身保险产品开发设计负面清单》中,明确禁止保险公司在设计这类保险时,给消费者留下“大坑”,其内容包括:费用补偿型医疗保险,为追求营销噱头,在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下,盲目设定高额给付限额,并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念,夸大产品功能,扰乱市场秩序。费用补偿型医疗保险产品定价未区分社保、非社保。银保监会同时向保险公司发出《人身保险公司产品自查情况表》,回答产品是否存在问题,同时提出整改措施。

记者随机打开一些保险公司网站或者第三方销售平台,就看到五花八门的“百万医疗险”产品,如“尊享e生医疗险17版,保费136元起,最高保额600万元,不限医保,续至80岁”“500万元高端医疗保险,保费110元起,住院500万元,100种重疾0免赔”等。

  目前,市场没有任何百万医疗保险承诺可永远“保证续保”。人保健康好医保承诺6年“保证续保”,是保证续保最长的一款产品了。对于投保人来说,短期险会随着投保人年龄增加、风险增加而涨价。险企可以通过涨价,让“贵到不能买”屏蔽掉风险高的人群。

加大重症医疗保障作用

责任编辑:张文

众安在线、安心财险、易安财险、泰康在线、平安健康等保险公司都推出了相关产品,市场很火。但记者走访专业人士了解到,百万医疗险至少已暴露出“续保”“免赔额”及“营销噱头”等问题。

  精算

“百万医疗险”还设有免责条款,不同产品的免责条款不同,如果不仔细分辨,一旦申请理赔,保险公司不赔都有可能。

  险企应厘清“连续投保”和“保证续保”区别

顾先生最终醒悟:“保险公司给出的这种高保额没有现实价值。如果属于大病,到了第二年该病种保险公司通常不保。”

  现象

套路三: “百万保额” 实为营销噱头

  在理赔环节,提高专业能力。做好落地服务,配足专业人员,提高查勘全面性和精准度,做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔,既要维护被保险人合法权利,又要避免骗保骗赔。

永利皇宫登录网址 ,这就造成年轻人容易投保但出险率低,中老年人需要但无法购买,至于产品中动辄数百万甚至上千万的保额,其实几乎不大可能出现,因此往往是实际赔偿与百万赔偿之间有很大距离。

  年轻买了用不上 老了想用买不了

简而言之,保证续保就是保险公司必须按原条件给予续保,连续续保则是保险公司掌握主动权,续保可能要看他们的业绩和心情了。

  专家表示,在缺乏经验数据和定价基础情况下,通过提高赔偿限额以增加产品的吸引力,实质上是一种噱头。由于多数“百万医疗险”规定必须进公立医院普通门诊就医,且这个赔偿是发生在一年内的医疗费用,这种百万、千万的超高保额实际上根本不会发生。超高保额那部分就是消费者的心理需求安慰剂。

调查之一

  短期医疗保险最大风险是无法续保

此外,也有行业人士指出,此类产品的保险金额虽高,但适用范围限定在普通三甲公立医院,而从公立三甲医院的实际花费来看是远达不到的。

  按照保监会2006年颁布的《健康保险管理办法》规定,“保证续保条款是指在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定”。我们可以看出,“保证续保”必须满足两个条件,一个是条款不变,一个是费率不变。

顾先生花600多元给自己投保了一份“百万医疗险”,没想到续保时却遭遇了麻烦,原因是他刚患上了糖尿病,“当初选择这个百万医疗险,就是看中它低保费、高保额,一天才一元多。虽然保障期限只有一年,但能连续投保到80岁。可续保时,保险专员却告诉我,如果目前或过往曾患有冠心病、心肌病、糖尿病、类风湿性关节炎等疾病,则无法再投保。”

  与传统保险不同,通过互联网平台销售,消费者从了解产品到支付完成保单,最短只需要几分钟时间。35岁的消费者王女士在支付宝上看到,某款产品年龄计算保费,她只需花300多元,可享受最高保额600万元的医疗保险。从事财务工作的王女士比较细致,逐一翻看了保险条款、免赔条框等合同具体内容。她注意到这款医疗险的优点是不需要体检,只需承诺未患病,按照条款投保人有一个月的等待期,超过等待期之后如果不幸生病,在二级及以上公立医院普通门诊发生的医疗费用,在扣除社保报销后,再扣除1万元免赔额,剩余部分100%报销。例如,花费了10万元医疗费,医保报销30%为3万,减去1万元免赔额,“百万医疗险”给报销6万元。

截至昨日17时,记者发现大多数寿险公司对照负面清单涉及相关问题的产品进行了下架,有一些引入长期险概念的“终身给付”的“百万医疗险”在网上停售或者经整改后重新上市。

  北京青年报记者调查发现,2017年“百万医疗险”如雨后春笋般面市,保额逐步升级,早已突破百万限制,保费低至百元至数百元,保额则高达100万、300万、600万。其中,国华人寿推出的“小米千万医疗”产品的保额最高已飙升到1000万元。

银保监会还明确,消费者在购买保险期间在一年及以下的互联网短期健康保险产品时,应注意此类产品不含有保证续保条款。

  自2016年8月,众安在线推出第一款“百万医疗险”尊享e生,不到两年时间,包括众安财险、平安健康、人保健康、安联财险、安心财险、太平洋人寿、新华人寿、阳光人寿、国华人寿等多家健康险公司相继推出类似产品。据不完全统计,市场上有超过30多个百万医疗险产品。

保险 系列

  “百万医疗险”作为一年期的短期健康险产品,属于保障型、消费型产品。由于“百万医疗险”覆盖自费部分,作为社会医疗保险的补充,且通过设置1万元的免赔额度,可有效地控制赔付水平,降低保险费,所以受到市场青睐。

今年5月,银保监会发布了《人身保险产品开发设计负面清单》,明确禁止保险公司在开发设计费用补偿型医疗保险时,在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下,盲目设定高额给付限额,并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念,夸大产品功能,扰乱市场秩序。

  目前,有险企在“连续续保”“保证续保”上混淆视听。其中,“保证续保”是指,在前一保险期满前,投保人提出续保申请,保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保。这就意味着保险公司不能将已经理赔过的病症列为既往症来除外责任,同时不能够调整产品费率,投保人还可按原保险费率来续保。而“连续投保”条款上将已经发生理赔过的病症列为既往症,使其在新保单年度成为除外责任;且费率也较上年会有动态调整。如果赔付率较高,产品还面临着停售的可能,投保者也可能出现保障中断等问题。

“百万医疗险”迅速蹿红

  隐忧

因此,“百万医疗险”的真正产品定位,应在于用很少的保费支出,保障一些重大疾病所产生的住院医疗费用。“百万医疗险”产品被称为“重症医疗保险”或更贴切。

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