健康和意外险唱主角,涉嫌误导

  去年“双十一”期间,多家险企在天猫[微博]推出理财型保险产品,有不少产品预期收益7%以上,销售极其火爆;今年转眼又到“双十一“了,而去年火极一时的高收益互联网保险产品今年却迟迟不见踪迹。

  “网销保险过分强调互联网思维,依靠高收益率冲保费,忽略保障本质的行为早已被监管层所反感,这次大规模下架之后,未来网销理财保险可能会是另一番景象”

  高收益保险理财

  法治周末见习记者 张舒

  缺席“双十一”促销

  “我才在天猫[微博]上买了一份保险,方便又快捷,收益率还高。”去年年底,陈梦(化名)在朋友的推荐下,网购了一款理财型万能保险,年化收益率高达6%,这曾让她欣喜若狂。

  去年“双十一”,某保险公司在天猫上上线一款保险理财,预期年化收益高达7%,推出后招睐众多买家的抢购,周小姐去年抢得了这款保险理财,今年她想趁双十一再次淘“保”,可惜,这家保险公司今年却没有这类险种上线。

  然而近日,当陈梦再次浏览这些网站时,却发现之前自己购买的保险产品已经下架。“当时都懵了,以为自己被骗了。”

  在互联网商家们紧张备战“双十一”购物狂欢节时,以往火拼高收益、抢尽市场眼球的理财型保险产品,如今在网络上却几近消失。

  所谓万能保险是理财保险的一种,除了享受一般寿险的保障外,还可以分享保险公司的投资收益。

  去年“双十一”在天猫上高调吆喝理财产品的国华人寿,今年也显得非常低调。登陆国华人寿的天猫旗舰店,店铺首页显示着“未来,这里有看不够的风景。现在,请允许我片刻小憩”,而小憩的原因则是“为了更加符合互联网保险的发展要求”。点开其产品分类,不仅是监管部门重点管理的投资理财类下方没有产品,就连少儿类保险、意外险、健康险的分类下也同样没有相关产品可供购买。

  自2011年起,网销万能保险开始悄然走红,多家寿险公司借助互联网销售平台,纷纷推出相应网销产品,引爆市场。

  不仅是国华人寿,去年的大热门珠江人寿和弘康人寿,同样也下架了所有网销保险产品。

  据中国保险行业协会最新公布的数据显示,2014年上半年,50多家寿险公司通过互联网销售所赚取的保费为102.11亿元,其中,二季度保费是一季度保费的2.78倍。

  相关险企的一位内部人士坦言,此前接到监管通知要求整改相关保险,如今其天猫旗舰店也依然在升级,没有任何产品可以购买。

  谁曾想,好梦易碎。2014年8月26日,国华人寿、珠江人寿、弘康人寿三家寿险公司的网销业务突然暂停。

  夸大收益 避谈风险

  打开国华人寿天猫旗舰店,法治周末记者发现包括投资理财型保险产品、健康险、短期意外险在内的所有保险产品均已下线。而珠江人寿、弘康人寿天猫旗舰店的全线产品都已下架。

  这类万能险被叫停

  国华人寿官网首页的店铺升级公告显示:“为了更加符合互联网保险的发展要求,我们将进行产品、系统、服务流程全面的升级。”并称升级期间,老客户的保单和服务处于正常状态。

  据记者了解,从2012年国华人寿“3天1个亿”的销售神话,再到2013年多家保险公司涌入天猫保险频道,动辄亿元被秒杀的保险产品成为“双十一”大赢家之一,参与其中的保险公司更是在短时间内名利双收——保费规模陡增,品牌传播明显。

  无独有偶,珠江人寿也在同日发布系统升级公告:“从8月26日晚起,公司服务器系统将进行升级,将对产品购买产生影响,其旗舰店所有产品将不支持承保。”

  既然这一招效果这么好,今年为何熄火了?一位知情人士告诉记者,一些网销产品因偏面夸大收益,忽略风险提示,引起监管层的高度重视。

  有业内人士透露,三家保险公司的网销产品全线下线均是因为被保监会叫停,“保监会要求其暂停销售网销产品”。

  据了解,针对高现金价值产品存在的预期收益高、产品期限短、保障功能弱、资本占用大四大风险隐患,以及资金运用存在的坏账风险、错配风险、道德风险等,保监会今年下发了《关于规范高现金价值产品有关事项的通知》。记者发现,近期下架的网销保险品种共同的特征均属投资理财型保险产品范畴,现金价值较高、门槛低、期限较短、保障功能少、预期收益率集中于5%至7%,而这些正是保监会今年监管的重点。

  对此,国华人寿工作人员向法治周末记者回应道,国华人寿此次下架天猫旗舰店的产品是由于系统改造升级所致,老客户查询保单信息和办理退保业务可以到国华官网进行。“国华人寿在网销保险业务方面一直处于摸索阶段,本次下线网销产品是响应监管要求,改善产品线,不会影响国华的正常运营。”

  这些网销产品其实就是万能险,普遍都打出了5%至7%的高收益招牌,只是一个预期收益,实际上未必能实现。如果投资者仔细阅读所有条款的话,会发现具体条款里有一条免责声明:“监管部门规定,此款产品的最低保底收益率是2.5%,实际结算利率以每月公告为准。也就是说,消费者购买此类产品,理论上可以获得5%至7%的高收益,但实际上未必。因此,理财类保险产品在销售时,都会列出低、中、高三种收益值供参考,从而避免引发销售误导。而之前很多网销产品却主要强调高收益,很少有关于存在风险的提示,也不会刻意强调最低收益率。

  但是,进入9月份以来,包括泰康人寿、阳光保险、长城人寿等多家寿险公司的官网以及天猫旗舰店中同样再难觅理财型保险产品的踪影,与淘宝合作的31家人身险公司仅剩5家在销售“万能险”。

  据保险业内人士介绍,这两年来,监管部门强调保险回归保障功能,而非理财投资功能,而网销高收益产品期限短,为追求高收益率,大多配向收益高、风险高、流动性低的另类资产,比如房地产、基础设施、信托等,形成了“短钱长配”的新情况,存在较大的流动性风险。追求收益率不是保险产品的根本目的,这也是此次监管当局整顿市场的最主要原因。

  轰轰烈烈一时的网销理财型保险,遭遇销售瓶颈。

  主打“健康”和“意外”

  “‘万能险’的销售就像是挂着羊头卖狗肉,说是保险,其实本质上是理财产品,风险很大。”中央财经大学保险学院院长郝演苏[微博]说。

  保障险唱主角

  门槛低 收益高

  尽管理财型的网销保险已经盛况不再,但今年“双十一”,保险开始转变思路参与这场购物盛宴中,重保障的保险产品成了今年“双十一”的新热门。

  网销曾红极一时

永利皇宫登录网址 ,  昨日,记者登录保险频道发现,各类健康险、意外险和车险产品取而代之,有险企推出了超短期的定期寿险保障,每天6毛钱保30万元。不仅如此,消费者还可以选择7.2元保障1000元。

  “惊爆全网最低价,不到1元买保险”……曾几何时,类似的广告语在淘宝网[微博]上泛滥成灾,“白菜价”买保险的噱头不断冲击着消费者的眼球。

  以某家险企天猫店推出的产品为例,其专门针对驾乘私家车出行推出了2.99元保30万元的保障,为期一个月;此外,还有专门针对乘坐公共汽车的意外保险,一分钱保障10万元,为期一个月。不仅如此,还有包含各类出行交通综合意外保障的意外险,20元保费可以保障涵盖飞机、火车、公路交通工具及其他意外身故伤残和医疗费用补偿。

  “现在上网买保险的人越来越多了。”身在业务一线,李力最直接地感受到了这一变化,“尽管网销理财型保险的产品门槛总体上比互联网货币基金高,但比起银行理财产品动辄5万元的起购门槛还是低了一大截,也基本能够满足所有人的理财需求。”

  法治周末记者从部分网销理财型保险的产品说明中了解到,寿险公司所宣传的产品预期年化收益率都在6%左右。

  珠江人寿曾于今年2月在其官网商城中推出一款预期年化收益率达6.5%的“万能险”,起始资金仅为1000元,供余额宝[微博]用户专享,其3.8亿元的额度在3分钟内被抢购一空。

  据业内人士透露,网销产品期限为一个月到一年不等,去年“双11”、“双12”期间,“万能险”成为一些险企冲刺业绩的主力,以不断提高结算利率来吸引投资者。“国华人寿和珠江人寿等一些小险企势头迅猛,在互联网平台上推出的‘万能险’,手续费达3%。”

  2014年年初,中国保险行业协会发布《互联网保险行业发展报告》(以下简称“报告”)。报告称,截至2013年年底,互联网保险保费规模高达291.15亿元,三年来的总体增幅达810%;从事互联网保险业务的公司逾60家,年均增长率达46%;投保客户达5436.66万人,三年增长了5倍多。

  泰康人寿董事长陈东升曾断言,互联网对保险的颠覆性,可能比银行还要大。

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