永利皇宫登录网址积贮搬家现象再次表现,直接发售银行积储理财贴心

摘要:作为银行互联网化创新的产物,直销银行已经成为各家银行零售业务争抢的战略高地。从
北京银行 率先引入直销银行起算, 平安银行 、 兴业银行 、 民生银行
、上海银行、浙商银行等先后涉足直销银行。银率网发布的调查报告显示,截至2015年年底,国内已有51家…

  ⊙本报记者 金苹苹

  作为银行互联网化创新的产物,直销银行已经成为各家银行零售业务争抢的战略高地。从北京银行率先引入直销银行起算,平安银行、兴业银行、民生银行、上海银行、浙商银行等先后涉足直销银行。银率网发布的调查报告显示,截至2015年年底,国内已有51家银行推出了直销银行。如今,这一数字可能还在增长。

  互联网“宝宝”收益率集体“破5”的新闻,让原本神经紧张的银行业稍稍缓了一口气。“每到月末我们都很紧张,眼看着存款越来越难拉,真恨不得让存款收益也能坐上火箭往上蹿。现在理财产品稍稍在收益率上占了优势,还是让我们觉得日子稍微好过了点。”

  近日,《证券日报》记者发现,通过手机应用商店搜索“直销银行”,投资者就会发现众多APP可供用户下载。目前,货币基金、理财产品、存款类服务是国内直销银行提供的三大主流产品,但产品同质化比较严重。

  某位银行一线员工的心声,恰是当前市场最好的写照。在利率市场化洪流的裹挟下,各类金融机构正拼尽全力占领业务“新高地”,试图从客户手中争取到真金白银。

  理财和存款成标配

  存款去哪儿了

  直销银行,是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。因没有网点经营费用,直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率,降低了运营成本。

  日前,央行[微博]公布了4月份金融数据,其中存款搬家的现象再次显现。统计数据显示,4月末我国人民币存款余额为108.45万亿元,减少6546亿元,同比多减5545亿元,其中住户存款减少1.23万亿元,再次创造近年新高;而存款增速也在4月保持下滑,仅为10.9%,为8年来最低水平。

  《证券日报》记者昨日体验了直销银行开户流程。从外观来看,每家银行的直销银行设计风格截然不同,有的略显稳重,有的走的是“呆萌路线”。本报记者注意到,在便捷性方面,直销银行也动了不少脑筋,开立账户的过程非常方便,可以直接在直销银行APP上开户,客户无需亲临银行网点,在线最快1分钟即可开户。开立后需要进行身份验证,如果已是该行客户,可立即在线审核身份;如果不是,需上传身份证,经过银行审核,完成了身份验证,就可在线购买相关产品。

  那么,存款究竟都去哪儿了?

  有的直销银行还可以通过第三方登录,在页面下方提示有多个登录方式:微信、QQ和新浪微博。对于用户来说,一般流程是填写个人信息、绑定银行卡、设置密码,即显示开户成功。只需要电脑或手机,登录直销银行页面提交个人姓名、身份证号码等基本信息即可完成“注册”,注册成功后绑定一张或多张银行卡,即可在直销银行办理业务或者购买产品。记者体验注册某行直销银行账号,全程用时只要1分钟。

  业内最为普遍的说法是,银行存款因为受到互联网金融的挑战,使得其活期存款面临着越来越大的流失压力。

  与传统银行相比,直销银行最大的亮点在于打破了银行卡的归属限制。目前,多数银行支持绑定本人名下的他行银行卡,以往银行客户只能用该行银行卡购买理财产品,直销银行则打破了这一壁垒,例如某银行的直销银行页面显示,支持工行、农行、建行、中行、招行、中信等多家银行的银行卡,都可以进行购买操作。

  而此前交行金研中心的一份报告也指出,新增居民存款的增速下降,表明利率市场化推进、理财产品增多、特别是货币市场基金快速发展对居民存款的分流明显,是利率对金融资源的调节作用凸显。

  存款产品也是直销银行的一大亮点。普通定期存款必须是到期支取才按照该定期存款的利率计息,如果未到期提前支取,则该笔定期存款按照活期存款利率计息。直销银行存款的最大优势就是按照存款期限最大化结转利息,存款尽管其利率在定价上较传统存款业务并无明显提高,但对其利率计算方式进行了改进,使得用户可以在活期存款的基础上获得一定的定期利率优惠。本报记者登录了齐鲁银行直销银行,其中“齐鲁智惠存”产品就采用了靠档计息的利率计算方式。假如你有10万元的5年期定期存款,在1年零10个月需要提前支取应急,普通整存整取存款,整个存期按活期利率计算,合计利息约为650元,而如果是靠档计息,则整个存期按1年定期存款利率计算,合计利息为3700元,接近活期存款利息的6倍。此外,直销银行的理财产品普遍认购门槛较低,收益率较高。

  统计数据显示,2013年二季度末,我国货币基金总规模仅为3042亿元,而在互联网金融产品的带动下,这一数据不断突破。统计表明,截至2013年三季度末,我国货币基金总规模上升到4802亿元,其中仅“余额宝[微博]”就贡献了557亿元;至2014年3月末,在互联网金融浪潮的助推下,我国货币基金规模已同比暴增6959亿元,达到1.44万亿元,规模几乎翻番。

  《证券日报》记者在体验中发现,直销银行虽然注册快捷方便,但目前能提供的服务仍显单一。直销银行产品集中于存款、理财和支付,少数银行推出贷款产品,同质化程度高,与原有产品差异不大。

  其他各类基金则均呈现净赎回态势。在货币基金推动下,一季度公募基金总规模增长15%达到3.459万亿元,货币基金独占41.7%,超越股票基金成为第一大基金品种。

  据零壹研究不完全统计,目前我国直销银行的背景多为区域性银行,城商行、股份制银行和农商行,其中城商行背景的直销银行占比最高,超过当前总数的一半;国有商业银行背景的直销银行数量最少。从时间上来看,我国直销银行在2014年集中爆发,并于2015年持续增长。出现这种现状的原因主要在于,区域性银行和股份制银行受互联网金融和利率市场化的冲击更大,且物理网点相对缺乏,在此情况下直销银行成为其应对挑战、拓展客户的重要方式。

  不仅如此,事实上部分银行理财产品也成为分流存款的工具。有银行业内人士向记者透露,由于非保本的银行理财产品不算存款,因此许多银行为了应对月末以及季末等时间节点的存贷比考核,经常故意把部分理财产品设计成季末最后一天到期,从而在关键时点获得活期存款。只不过一旦过了季末,这些理财资金转成的活期存款也将再次变身理财产品,这部分资金的出表也将导致出现住户存款减少的现象。

  增值服务有待完善

  而银率网分析师毛亚斌指出,除了4月大量资金流向理财市场外,实际上自2011年以来,每逢4月银行存款均会出现下滑,并且保持着逐年递增的趋势。可见随着利率市场化进程的加速,传统银行存款业务受到的冲击越来越严重。

  众所周知,网上银行的功能不仅仅只是用于购买理财,还可以提供转账、支付以及缴费服务等等。比如同一家银行同城转账以及异地汇款;水、电、煤气和电话费的缴纳,以及手机卡充值等。很显然,大部分直销银行目前并不具备这些功能。

  投资者的新选择

  业内人士表示,目前,国内直销银行的经营思路更多偏向于提供更多产品和服务以覆盖更多的客户,缺乏对用户的精准定位和对差异化资产的挖掘,从而无法发挥直销银行在节约成本方面的真正的优势。今后需进一步挖掘增值服务,提升差异化竞争力。

  尽管存款规模一直缩水,但银行并没有消极放弃,而试图通过各种创新业务来重新挽回投资者的心,以便将钱留在自身体系中。

  在业内看来,应该加强与第三方合作拓展渠道并提供特色服务,由于传统商业银行在线上市场拓展缺乏经验,未来很可能更多与第三方合作,以实现从不同的应用场景获客并为其提供特色服务,其次,未来随着用户的增长、大数据的积累和产品的丰富,直销银行可以对用户进行细分,针对不同的用户提供个性化的产品和简单清晰的界面,使其可以得到符合自身需求的产品并独立完成线上操作;在决策服务方面也可以配合提供智能化、社交化等工具,增强对用户的吸引力和粘性经营;此外随着用户触网时间的碎片化,未来直销银行仍将以移动端服务为主,并在此基础上逐渐形成为客户提供综合化金融服务的一站式平台。

  首先,银行系“宝宝”和银行理财产品的出击,成为最为有效和直接的手段。具体的做法是,银行系“宝宝”用类似的收益率和流动性成功吸引了一部分“活钱”重回银行的怀抱。而银行理财产品,则是通过更高的收益率来打动投资者,并将这部分不太考虑流动性的资金长期锁定。

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  根据普益财富的最新统计,上周各家商业银行共发行人民币理财产品710款,平均预期收益率为5.29%。其中,除了1个月(含)以下期理财产品15款,平均预期收益率为3.93%之外,其余期限产品的预期收益率均在5%以上。如1个月至3个月(含)期理财产品396款,平均预期收益率为5.10%;3个月至6个月(含)期理财产品186款,平均预期收益率为5.33%;6个月至1年(含)期理财产品134款,平均预期收益率为5.50%;1年以上期理财产品8款,平均预期收益率为5.98%。

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  “虽然只是高了那么一点点,但是对于越来越精明的投资者来说,稍微牺牲一点流动性就能获得更高的收益,让不少人都对理财产品青睐有加。”某大型国有商业银行理财分析师如此说道。

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