公示在售理财产品,频发暴光银行短板

  将个人理财产品进行上挂的是广发银行。北京商报记者看到,在这份文件中,包括该行自研理财产品、代销的保险和公募基金产品,公示内容包括产品名称、产品类别、来源、风险等级、预期收益率、合格客户标准和起点金额。该行表示,此举是为了提升服务质量,避免客户购买未经该行授权的理财产品。

  一年兑付期到期后,刘女士和焦女士的账户中没有收到之前承诺的本金与利息。经刘女士与广发银行负责人多次催要,北京大观言投资基金管理有限公司向刘女士兑付了50万元。

摘要:银行理财产品飞单案件屡屡出现,不仅令投资者面临投资风险,涉事银行也因内部监管不足、风控薄弱而备受指责甚至声誉受损。日前,一家银行将在售个人理财产品上挂到官网,投资者可以进行对比,减少被飞单的可能性。这种做法虽是银行方面在努力尝试应对飞单问…

  而对于银行是否负责赔付损失,需从合同条例中辨明银行身份,否则难以在法律上确立权责细分。因此,如果能有确切证据证明第三方机构销售理财产品的行为违法,且有证据证明广发银行或者向其推荐理财产品的银行员工明知第三方机构的违法活动仍然进行销售的,广发银行应当就刘女士等5名客户的损失承担连带责任。但通常情况下理财产品的投资风险是在发行人(第三方机构)、担保机构、投资者(客户)之间分担。如果无法证明第三方机构销售理财产品是违法的,那么广发银行作为代销理财产品的金融机构,也只负有代销责任,受损害客户的损失难以向广发银行主张。

  专家也表示,投资者不应被高收益所迷惑,在购买理财产品之前要清楚自己购买的是银行理财产品还是代销产品,仔细查看产品说明书,并在购买前通过银行官网查询是否有该款产品。

  银监会于2013年3月25日下发的《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》(2013年8号文)中明文规定,商业银行代销代理其他机构发行的产品投资于非标准化债权资产或股权性资产的,必须由商业银行总行审核批准。

  融360分析师李银平对北京商报记者表示,“实际上一直以来很多银行的理财产品在银行官网都可以查到,但是飞单的情况却仍时常发生,可见广发银行的这种方式对杜绝飞单问题效果微乎其微”。在她看来,要想有效解决飞单问题,银行要建立有效的内部管理及监督机制,不仅要考察员工的业务能力,还要对员工的职业道德引起足够的重视。员工办理每一笔业务都要确保系统能够监控到,有同级或上级工作人员给予监督。此外,对于员工的一些异常行为进行重点跟踪调查。在监管方面,相关法规部门应该对飞单事件进行定性,规定一旦事情发生该如何处理,不能因银行一句“是员工个人行为”就将责任抛得一干二净。

  银行理财产品通常投资于多种投资品或市场。在投资前,一定要对目标理财产品进行充分了解。张律师建议,购买理财产品前,对资金的投资标的、投资领域、投资渠道、投资占比、风险性、收益率,以及还款程度等,做出详细权衡。不同投资方向的理财产品风险各不相同,投资者要按自己的实际风险承受能力对产品进行分析后,再决定是否购买,不要一味相信理财经理的推销。同时建议银行可将各理财产品的详细信息公视化,放置于银行大厅的显眼位置,以便客户选择。这也是提高理财产品市场透明度的一个有效做法。

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  无独有偶,在广发银行北京分行朝阳区一家支行中,焦女士和其同事在理财经理的推荐下出资300余万元购买了同一只私募基金。

  所谓飞单,指银行个别员工在利益驱使下与社会人员勾结,以产品高收益为诱饵,私自销售非银行自主发行的理财产品、非银行授权和签订代销协议的第三方机构理财产品。近年来,飞单现象屡见不鲜,多家银行被卷入其中,许多投资者直到产品无法兑付之时才知道自己购买的是私募基金、白银投资等非银行发行或代销的产品。为了防范飞单问题,此前监管机构曾做出多种努力,包括银监会下发《关于加强银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》等,但飞单问题始终无法肃清。

  权责划分难

  在分析人士看来,银行主动将在售理财产品进行上挂是对飞单现象的积极应对,不过现在很多客户并不会经常登录银行官网查看,上挂内容能否做到及时更新也值得关注。北京商报记者就发现,广发银行此次更新的在售目录中代销保险产品仅截止到2015年9月30日,代销的基金产品则截止到2015年11月26日。

  据了解,在广发银行北京分行不同支行中,共有5人在银行工作人员推荐带领下购买了基金,目前共有767万元没有兑付。

  银行理财产品“飞单”案件屡屡出现,不仅令投资者面临投资风险,涉事银行也因内部监管不足、风控薄弱而备受指责甚至声誉受损。日前,一家银行将在售个人理财产品上挂到官网,投资者可以进行对比,减少被飞单的可能性。这种做法虽是银行方面在努力尝试应对飞单问题,但实际成效如何还有待验证。

  莫轻信推销

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  银行“飞单”是指银行员工借助银行内部平台,私自销售非本行自主发行的或非本行授权和达成委托销售关系的第三方机构理财产品。具体来说,就是银行负责销售的工作人员借助自己的职业优势,特别是依托于银行的声誉,利用客户的信任向其推荐第三方机构的理财产品。

  何谓银行“飞单”

  基于此类案件,记者又采访了上海欧申律师事务所张承飚律师。张律师认为,银行“飞单”虽然是客户经理的个人行为,但其依托的是银行信誉,银行理应承担相应监管责任。但“飞单”不是法律术语,目前的法律法规中并未有对此类事件进行详细权责划分的条例。“飞单”也是银行监管不力,相关法律法规不完善的产物。

  依据《民法通则》第六十七条的规定:代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动的,或者被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的,由被代理人和代理人负连带责任。

  广发银行北京分行办公室负责人承认,涉案的几名销售经理及副行长向客户私售北京大观言投资基金管理有限公司的理财产品,已经被开除,但就银行本身是否应当承担监管责任未作出正面回应。

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