疯癫的高校借贷,学园借贷乱象考查

摘要:2016年以来,从大学生因无力偿还贷款而跳楼自杀,到裸条借贷,校园借贷,特别是校园网贷持续引发外界关注。
今年4月,教育部办公厅联合银监会办公厅印发关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知。在地方层面,近日,重庆市教委、市金融
办、重…

摘要:
日前多家媒体披露,“裸条”借贷,即指女大学生利用手持身份证拍摄的裸照,作为“借条”通过借贷平台借钱。一旦逾期无法还款,放贷者即以公布其裸照给家人朋友要挟。“裸持”女大学生照片已在网上公开贩卖
图片来源:北青网  “一手举着自己的身份证放在胸前,一手拿着手机自拍,然后把照片做‘信用抵押’发给对方从而获得款项”,这样的借贷方式你听过么?日前多家媒体披露,“裸条”借贷,即指女大学生利用手持身份证拍摄的裸照,作为“借条”通过借贷平台借钱。一旦逾期无法还款,放贷者即以公布其裸照给家人朋友要挟。  让人愕然的是受害女学生一步一步落入“裸条”陷阱的经过。根据相关报道,最先披露出来的女大学生由于缺乏开网店的启动资金开始接触相关网络借贷。为了能借到更多钱,她同意“裸条”借贷。在短短4个月间,其共向15人先后借款12万余元,最后债务滚到25万余元,其裸照被扣在3个债主手中。在逾期无法偿还债务后,债主开始以公布“裸条”的名义对该女生提出不当条件。  “裸条”背后的熟人借贷  截至发稿前,《中国经济周刊》记者在网上以“裸条”“女大学生借贷”和“裸持资源”等关键词进行搜索后,仍然可以搜索到大量声称握有“一手资源”的帖子。这些帖子绝大部分都附有微信号,并表示资源在“随时更新”。  在添加其中一些微信后,
“资源分享者”对《中国经济周刊》记者提出的“裸持资源”开出从1元到50元不等的价格,甚至有部分出售者主动分享少数照片让记者先“验货”。在被询问照片来源后,其中一些表示自己也是从别人手中买来的,另外几人则表示,自己有特殊的渠道,并不方便透露。记者随后提出自己有借贷需求后,其中售卖者表示,如果记者可以提供身份证件、工作证明和相关证明后,自己可以介绍“熟人”给记者认识。  《中国经济周刊》在调查后了解到,此次“裸条”事件爆发的背后,正是这种名为“熟人”的借贷模式。借款来源主要有两种,一部分受害者是通过一款名为“借贷宝”的网络平台借款,而另一部分受害者则是通过从一些QQ、微信借贷群里认识的所谓“熟人”借款。  “借贷宝”是一款由私募机构九鼎控股打造的熟人间借贷平台,采取借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式,并主张“向熟人借款,人脉变钱脉”。  记者在手机上安装了这款应用后发现,虽然“借贷宝”表示主张熟人间借贷,并主动匹配注册人手机中的通讯录,寻找是否有注册人熟识的人开通借贷服务,但是同时注册人也可以在借贷宝上寻找开放借贷服务的陌生人,通过“加好友”的方式来进行借贷咨询。也就是说,“借贷宝”是默认“熟人”之间是相互熟识的,由出借人来审核借款人的借款资格,平台本身不承担任何借贷风险。  记者随机添加了十几名开通借款服务的“熟人”,可借贷金额从1万元到十几万不等,贷款年利率在18%~30%之间。通过借贷宝显示的信息表明,其中有一部分出借者的“已借入”金额明显是借出金额的好几倍。记者在与出借人联系后得知,其中部分出借人也是该平台上的借款人,通过借贷利率低的款项再“高利”放出,从而赚取差价。作为借款人,可以同时在借贷宝上向不同的出借人借款。记者同一名“熟人”在沟通后得知,如果借款人借款1万元,并约定一个月内还清,那么借款人需要支付的利息就高达3500元。不仅如此,借款人同时还需要向平台缴纳20%的押金和15%的中介费,就相当于其借1万元到手时只有6500元,但是还款、罚息时都按照1万元执行。如果到期还不上钱,还将产生的高额逾期管理费。  而在借款人的身份核实方面,出借人表示,如果借款人可以提供工作、房产等证明会更有利于借款,如果借款人是刚刚毕业的大学生,那么需要提供的是学校证明、学信网账号密码、芝麻信用分等其他证明。在问到是否需要提供担保后,出借人表示要先审核过学生身份后再详谈。  《中国经济周刊》了解到,相比较“借贷宝”,QQ、微信借贷群里的“熟人”借款相对更为快捷和方便。据知情人表示,群里几乎时刻都有借款、放贷的信息发布,利率比起“借贷宝”相对低廉,放款速度更加快捷。借款资格同样是由出借人审核,具体条款则需要双方协定。  疯狂的校园借贷  根据目前的报道,此次“裸条”借贷主要集中在大学生范围中。事实上,这并不是校园借贷第一次出事,就在3个月前,河南郑州一名大学生因为沉迷赌球,通过各个借贷平台借款60余万,最终难以负荷跳楼自杀。  据了解,目前互联网金融中的校园贷通常分为三种:一是专门针对大学生的分期购物平台,如趣分期、任分期等,部分还提供较低额度的现金提现;二是P2P网贷平台,用于大学生助学和创业,如投投贷、名校贷等;三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。12
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  2016年以来,从大学生因无力偿还贷款而跳楼自杀,到“裸条”借贷,校园借贷,特别是校园网贷持续引发外界关注。

  今年4月,教育部办公厅联合银监会办公厅印发“关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知”。在地方层面,近日,重庆市教委、市金融
办、重庆银监局联合发文,为金融机构和高校列出8项负面清单,规范校园网贷行为。其中包括不得仅凭学生身份证、学生证等低门槛方式发放贷款;未取得家长、
监护人等第二还款来源方书面同意,不得向学生发放贷款;不得以手续费、滞纳金等各种名义变相发放高利贷等内容。

  从“裸条”借贷到“视频”放贷,各种借贷方式层出不穷。《中国经济周刊》记者日前得知,在高校内,出现了“以打借条的方式扣取押金”的借贷方式。

  经过几轮“借新还旧”,欠下近7 万元

  6月初,广州一所高校的学生小包(化名)和同学在逛街时看中了一件衣服,无奈于临近放假囊中羞涩而被迫放弃购买。回到学校后,小包无意中在微信朋友圈里看到了有关“借贷宝”的信息。出于试一试的心理,小包当即下载并安装了“借贷宝”App。

  在接触“借贷宝”之前,小包曾经有过通过支付宝“借呗”(现已改为“网商贷”)借款的经历。

  通过“借贷宝”平台借款,借贷双方基于好友关系自发进行借贷,平台本身并不提供放贷服务。借款人可以自行发布借款标,自行设定借款钱数、利率和时间等,出借人可以凭借对借款人的信用情况的了解自行评估是否借钱给对方。

  根据小包提供的材料,《中国经济周刊》记者了解到,6月9日,小包通过“借贷宝”联系上一名出借人,并通过聊天工具QQ将自己的身份证照片、学生证
照片和其他信息发送给对方后,成功地在“借贷宝”平台上完成了一份1000元的借贷合同,即俗称的借条。这份借条显示,小包自即日起向出借人借款1000
元,利息按照年利率18%进行计算,借款时间为一个星期。

  如果按照这张借条的内容,那么一周之后小包一共需要还款本息总计约1004元。但是事实上一周之后,小包一共偿还了1507元,而她实际借到手的款项只有800元。

  在小包借款前与出借人的聊天记录中记者看到,出借人表示由于小包仍然是在校学生,本身并不具备收入能力,要求小包除提供证件照片等信息以外,另外提
供500元的押金。这500元押金的收取方式则是需要小包在“借贷宝”平台上再打一张500元的借条。此外,除了以双方在借贷宝平台上约定的利率支付利息
外,小包还需要私下向出借人一次性支付借款额20%的利息。双方达成一致后,出借人将1500元出借给小包。小包随后通过其他渠道(支付宝、微信、QQ
等),将500元押金和200元利息转给出借人。根据双方的约定,如果小包一周之内无法偿还1000元借款,那么500元押金将不再退还给小包。与此同
时,借贷宝上的这张500元的借条也会按照逾期做罚息处理。

  小包告诉《中国经济周刊》记者,自己一开始也认为这样的借款方式有些苛刻,但是急于用钱便没有过多考虑。一周以后,小包仍然无力偿还这1500元的
借款,但是由于不好意思向父母开口,她便通过“借贷宝”以同样的方式申请了第二笔借款。也就是说,为了偿还第一笔债务,小包又一次通过签署4000元的借
条借到了1600元。就这样,在不到一个月的时间里,经过几轮“借新还旧”,小包通过“借贷宝”平台借款所累积的债务就达到了近7万元,其中有近5万元的
借条是以押金的形式“借出”的,押金金额由所借款项的50%到200%不等。而此时小包真正借到手的款项还不到1万元。

  同学做中介,介绍借款抵债务

  《中国经济周刊》记者了解到,除了以上的款项外,部分借款中小包还额外向第三人支付了一种名为“中介费”的款项。这笔款项的金额大多占所借款项的10%。而充当“中介”的第三人主要任务就是帮助并没有信用记录的小包成功从出借人手中拿到借款。

  小包告诉《中国经济周刊》记者,由于自己所能提供的信息有限,而且不愿意答应“裸持”(以手持身份证的裸照为抵押)的要求,一些出借人一开始并不愿
意将钱借给自己。在同宿舍同学的介绍下,她通过QQ群及微信群认识了一帮自称“中介”的人。这些“中介”表示,可以帮忙介绍一些不需要信用核实和任何抵押
的借款公司给像小包一样的大学生来解决一时之急,前提是所有借款必须通过“借贷宝”平台,而且要收取一定数额的“中介费”。

  小包介绍,这些“中介”并不都是不认识的人,其中有些人就是和她一个学校、一个班级甚至一个宿舍的同学,甚至就连小包自己都充当过“中介”,介绍同班同学给出借人认识,并从中赚取了100元中介费。

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