【永利皇宫登录网址】莫名签约汇添富,两险企唯品会上卖保险涉嫌违规

  唯品会卖互联网保险产品
莫名“签约”汇添富 

中国经济网编者按:登陆唯品会官网,可以发现,这家专门做特卖的网站,悄悄卖起了保险。国华人寿和弘康人寿旗下的共5款产品现身该网站,并被推为“优选爆款”,而事实上,这些被打上稳健理财字样的产品,却是高风险的投连险产品,或涉嫌销售误导。

  每经记者 夏冰

另据每日经济新闻(博客,微博)报道,广东品诺保险代理有限公司没有从事互联网保险业务的经营业务资格。有律师表示,这种具有经营互联网的主体与具有代理保险产品销售的主体之间的合作情况,涉嫌严重违规。然而,即便如此,国华人寿和弘康人寿依然与唯品会合作,难道就不怕被牵涉其中?而到底又是为什么,偏偏是这两家公司与该网站达成合作?

  作为一家专做特卖的网站,唯品会正在进行互联网金融的创新尝试,也推出了一些互联网保险产品。

两险企唯品会上卖保险涉嫌违规

  唯品会的保险链条中,保险公司提供互联网保险产品(国华人寿和弘康人寿)但需要销售渠道,广州唯品会信息科技信息有限公司有流量和网站运营资质但没有保险销售资质,广东品诺保险代理有限公司有保险代理资质但没有互联网保险经营资质和条件。但三家绑在一起,似乎该有的资质就都齐全了,于是就形成了互联网保险销售闭环“过河”了。

据每日经济新闻,唯品会的保险链条中,保险公司提供互联网保险产品但需要销售渠道,广州唯品会信息科技信息有限公司有流量和网站运营资质但没有保险销售资质,广东品诺保险代理有限公司有保险代理资质但没有互联网保险经营资质和条件。但三家绑在一起,似乎该有的资质就都齐全了,于是就形成了互联网保险销售闭环“过河”了。

  《每日经济新闻》记者对唯品会的保险链条进行了调查,并以投资者身份进行了网上下单的全程体验。在这过程中,发现了诸多疑点。对于这些疑问,记者多次联系唯品会方面,但截至发稿未获回复。

针对互联网保险出现的各种问题,2015年7月27日,保监会发布了“《互联网保险业务监管暂行办法》并从当年10月1日起实施。《办法》适用的对象为保险机构和第三方网络平台。保险机构定义为:保险公司和保险专业中介机构。

  疑点一:广东品诺涉嫌违规经营互联网保险业务?

根据《办法》第九条,“开展互联网保险业务的保险机构,应在其官方网站建立互联网保险信息披露专栏”,但在所有搜索引擎中都没有搜索到广东品诺的官方网站。百度搜索“广东品诺保险代理有限公司”,命中也是0。

  针对互联网保险出现的各种问题,2015年7月27日,中国保监会发布了“《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称《办法》)并从当年10月1日起实施。《办法》适用的对象为保险机构和第三方网络平台。保险机构定义为:保险公司和保险专业中介机构。中国保险行业协会也在2015年9月30日印发了《中国保险行业协会互联网保险业务信息披露管理细则》(下称《细则》)。

对此,保险专业律师、北京中高盛律师事务所律师李滨表示,保险中介机构包括保险经纪人和代理人,具备经纪人和代理人经营资质,不代表他们具有在互联网经营保险产品的资质。在上述唯品会案例中,出现具有经营互联网的主体与具有代理保险产品销售的主体之间的合作情况,这应该是涉嫌严重违规的。原因在于这是两个主体,主体并不同一。具有保险代理资质的广东品诺并不具备互联网经营资质,这种经营方式典型的潜在风险是,从消费者角度去看,对于销售的主体和代理的主体是模糊的。

  按照《办法》第九条规定,开展互联网保险业务的保险机构,应在其官方网站建立互联网保险信息披露专栏,需披露的信息包括下列内容:

李滨表示,按照法规,对于保险中介机构从事互联网保险,保监会是相当谨慎的。所有的中介机构被批准经营互联网保险业务都应在中国保监会官网上通过专项的模块进行披露。也就是说,任何保险中介机构如果不在中国保监会官网披露的范围之内,均没有从事互联网保险业务的经营业务资格。如果保险公司在违规经营的过程中发生了争议,那由于它违规行为的存在,也会在民事部分付出比较大的代价。

  (一)经营互联网保险业务的网站名称、网址,如为第三方网络平台,还要披露业务合作范围;(二)互联网保险产品信息,包括保险产品名称、条款费率(或链接)及批复文号、备案编号、报备文件编号或条款编码等。

同时,中保协在2015年9月30日印发的《中国保险行业协会互联网保险业务信息披露管理细则》也对互联网保险产品的信息披露有着明确的要求。《细则》规定,开展互联网保险业务的保险专业中介机构,也应在中保协专栏里披露机构相关信息,包括机构名称、注册资本、注册地等基本信息,以及自办和第三方网络平台的名称、网址、经营许可证编号等信息。但在中保协官网《中介类信息披露》栏目并没有广东品诺这家公司,也没有和唯品会股权相关的任何保险公司。

  保险专业中介机构开展互联网保险业务的,应披露的信息还应包括中国保监会颁发的业务许可证、营业执照登载的信息或营业执照的电子链接标识、保险公司的授权范围及内容。

高收益理财实际上是高风险投连险

  品诺未做互联网信息披露

事实上,国华人寿和弘康人寿在唯品会上卖保险,不止主体涉嫌违规,两家公司的上架产品,也透着一股“销售误导”的味道。

  在唯品会的模式中,这里的保险机构显然是“广东品诺保险代理有限公司(以下简称广东品诺)”。在唯品会网站“公开信息披露”页面,可以看到广东品诺的营业执照和经营保险代理业务许可证被上了“互联网保险信息披露”的水印。记者注册并实际购买唯品会的保险产品,说明显示“本产品由广东品诺保险代理有限公司代理销售”。

目前,唯品金融官网上显示在售的唯多利互联网保险类产品有5款,产品分别来自与国华华瑞1号年金保险A款合作的唯多利-国华华瑞8号;与弘康易理财年金保险合作的四款按时间周期的产品:唯多利-弘康年年盈、唯多利-弘康九月盈、唯多利-弘康半年盈、唯多利-弘康季度盈。

  工商资料显示,广东品诺注册资本3000万元人民币,法人代表朱敬,成立于2010年2月26日,此前连续多年亏损,通过转让,目前广州唯品会信息科技有限公司(以下简称“唯品会信息”)系广东品诺的唯一股东,朱敬现担任唯品会互联网金融事业部总经理。中国保监会广东监管局2016年4月22日给广东品诺颁发的“经营保险代理业务许可证”显示,经营范围为在全国区域内(港、澳、台除外)代理销售保险产品;代理收取保险费;代理相关保险业务的损失勘查和理赔;中国保监会批准的其他业务。

唯品会官网上,唯多利系列产品被打上“稳健理财”字样,事实却是,上述保险产品均系投连险产品。

  根据《办法》第九条,“开展互联网保险业务的保险机构,应在其官方网站建立互联网保险信息披露专栏”,但记者在所有搜索引擎都没有搜索到广东品诺的官方网站。百度搜索“广东品诺保险代理有限公司”,命中也是0。

而这些高风险产品,不但没有“以不小于产品名称字号的黑体字标注收益不确定性”,反而在各处强调历史收益率。唯品金融网站上披露出的四款由弘康人寿承保的投联险理财产品的广告还打出“稳健理财,收益靠谱。历史年化投资回报率在4.5%~5.4%之间。”

  律师观点:涉嫌严重违规

国华人寿客服人员更是表示,国华华瑞1号年金保险A款由《国华华瑞1号年金保险A款》组成,是趸交理财型保险产品,保险期间为十年。该产品为投资连结保险,不保证最低年化收益率,投资风险由投保人本人承担。

  对此,保险专业律师、北京中高盛律师事务所律师李滨对《每日经济新闻》记者表示,“保险中介机构包括保险经纪人和代理人,具备经纪人和代理人经营资质,不代表他们具有在互联网经营保险产品的资质。在上述唯品会案例中,出现具有经营互联网的主体与具有代理保险产品销售的主体之间的合作情况,这应该是涉嫌严重违规的。原因在于这是两个主体,主体并不同一。具有保险代理资质的广东品诺并不具备互联网经营资质,这种经营方式典型的潜在风险是,从消费者角度去看,对于销售的主体和代理的主体是模糊的。”

而受累于大盘持续调整,与股市唇齿相依的投连险账户收益也屡屡告负。华宝证券最新公布的今年4月投连险月报显示,投连险账户单月平均收益为-0.76%,纳入统计的195个投连险账户中,138个账户,即占总数71%的账户当月获得负收益。其中,一个股票型账户跌幅超过6%。

  李滨表示,按照法规,对于保险中介机构从事互联网保险,保监会是相当谨慎的。所有的中介机构被批准经营互联网保险业务都应在中国保监会官网上通过专项的模块进行披露。也就是说,任何保险中介机构如果不在中国保监会官网披露的范围之内,均没有从事互联网保险业务的经营业务资格。如果保险公司在违规经营的过程中发生了争议,那由于它违规行为的存在,也会在民事部分付出比较大的代价。

2015年8月至2016年4月,投连险的相关投资账户总体平均回报率分别为5.66%、-0.33%、6.35%、2.49%、2.14%、-10.72%、-0.23%、5.05%、-0.76%。从收益轨迹来看,投连险的走势基本上与大盘同步。

  事实上,上述中保协《细则》也对互联网保险产品的信息披露有着明确的要求。《细则》规定,开展互联网保险业务的保险专业中介机构,也应在中保协专栏里披露机构相关信息,包括机构名称、注册资本、注册地等基本信息,以及自办和第三方网络平台的名称、网址、经营许可证编号等信息。

可想而知,一旦购入上述产品,投保人将不得不承担较高风险。以唯品会售卖的国华华瑞8号产品为例,唯品会强调这是这款产品“随进随出申赎免费”,事实上却是一款10年期的保险产品。这个保险产品除了在10天犹豫期内退保收取较低费用之外,如果在10天之后退保,要付出1%的退保费用;此外,还要缴纳1%~1.5%的资产管理费。

  但《每日经济新闻》记者在中保协官网《中介类信息披露》栏目并没有发现广东品诺这家公司,也没有和唯品会股权相关的任何保险公司。

虽然目前此款投连险产品并没有用于投资股票等资产,但根据格式合同规定,保险公司“投资账户的投资组合及运作方式由我们决定”、“在本合同生效至解除这段时间的投资风险和投资费用均由您承担”。

  疑点二:第三方网络平台和信息发布平台有矛盾?

国华人寿热衷互联网理财 偏离保障本质

  保监会《办法》第一章总则明确指出,“本办法所称第三方网络平台,是指除自营网络平台外,在互联网保险业务活动中,为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台”。

虽然唯品会的保险销售主体和代理主体或涉违规,其所售产品也因“稳健理财”等字样涉嫌销售误导,但对于国华人寿和弘康人寿旗下产品出现在唯品会网站本身,并未出乎意料。

  在唯品会信息网站的公开信息披露栏目中,唯品会把自己定义成“经营互联网保险业务网站信息”,“合作范围:网络技术支持辅助服务”。

近年来,不少中小险企为了拼保费规模,在互联网渠道或银保渠道大肆开卖保险责任简单、偏重于收益的理财型保险产品。统计数据显示,2015年的短期理财型保险规模保费在6500亿元左右,占人身险总体规模的27%,有中小险企占比甚至在90%以上。

  第三方网络平台也需相应资格

永利皇宫登录网址 ,不论国华人寿还是弘康人寿,都属于上述热衷互联网销售产品的公司。

  《每日经济新闻》记者在注册唯品金融的过程中发现,唯品会有一个“开通即代表同意《唯品会理财用户开户协议》”的提示,根据此协议条文三中的“平台服务”描述:“唯品会通过唯品会平台为信息发布方提供信息发布平台服务,不对发布信息真实性、有效性进行审核”、“唯品会仅提供信息发布服务,不是募资人、保险人或信息发布方”。照此描述,唯品会官网提供的服务应该属于第三方网络平台的功能。

作为凭借“双十一”销售理财型保险产品而被人熟知的国华人寿,算是较早布局互联网业务的险企之一。国华人寿这几年在银保互联网业务方面早已布局,并实现了银保与互联网业务的深度融合。

  按照《办法》规定,保险机构通过第三方网络平台开展互联网保险业务的,第三方网络平台应取得保险业务经营资格。而唯品会信息并没有和经营互联网保险的保险公司签约成为互联网保险代理平台。

中国经济网了解到,2015年国华人寿总资产达857.1亿元,同比增长65.18%;2015年公司净利润16.5亿元,同比增长15.38%。保监会数据显示,其今年1月代表万能险保费的“保户投资款新增交费”为45.42亿元,同比增长295%。仅1月单月收入已经达到去年此项收入的四分之一。

  律师观点:二者关系应明示

据投资者报,通过万能险迅速做大保费规模的国华人寿等中小险企,过快的保费增长引起社会对保险资金用于高风险投资的担忧,短期限、高收益的万能险投入二级市场,流动性风险较大。

  “从目前唯品会披露的信息来看,其本身并未取得保险代理销售资格。广东品诺与唯品会是两个独立的法人主体,如果作为保险代理公司的一个广告在这里出现应该是合法的,但是对于唯品会与广东品诺之间的广告关系最好要向投资者明示。”互联网金融资深律师,上海汉路律师事务所主任曾智红表示。

对此,今年年初保监会拟修订高现价产品监管规则,对产品开发及销售做出“三不规定”:自通知下发之日起,不得开发存续期间3年以内的新产品;不得销售存续期间1年以内的产品;自今年10月1日起,不得销售存续期间3年以内的产品。

  曾智红指出,《广告法》第二十八条明确规定“广告以虚假或者引人误解的内容欺骗、误导消费者的,构成虚假广告。

分析人士指出,今年中小险企的保费收入均创新高,这是趁着政策尚未落地,抓紧时间冲全年业绩的必然选择。预计今年四季度,保费规模应该会有所下滑。

  采访中,多位互联网金融业内人士告诉记者,在当下的互联网金融产品销售中,像唯品会上述那样,用关联公司或是子公司去做保险代销销售资质平台,和关联公司作为第三方网络平台绑在一起合作销售保险产品的模式很普遍。究其根本,也可认为是法律法规跟不上金融创新的步伐所致。正因如此,创新型互联网金融产品正在对监管层发出挑战。

国华人寿其万能险产品年结算利率在3.55%-6.99%之间,但超过6%的高收益产品均普遍集中在2014年、2015年发行,目前结算的两款产品利率分别为4.8%、5%,收益呈下降趋势,而且当前并没有可购买的产品。此外,之前在网销平台热卖的“国华月月盈”等产品也已不见踪迹。

  “矫枉必然过正。互联网保险行业是个新兴事物,监管和金融创新是一种共同进化的关系。只要处理好这种关系,企业和监管机构都能得到进化。”中国社会科学院研究生院和金融产品发行平台高搜易CEO陈康指出。

国华人寿相关负责人此前也对媒体表示,偏重理财功能的险种此前在网销市场占比过大、产品同质化严重,不但偏离保障本质,影响社会整体保障意识的提高,还冲击保险公司的偿付能力和盈利水平。

  疑点三:保费流向之谜——购买保险被签约汇添富基金

弘康人寿投连险产品贡献保费收入近九成

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