互联网理财隐忧重重,互联网理财想说安全不容易

  P2P缺乏监管 卷款跑路难追回

  但即便如此,越来越多的金融界人士开始在各种场合提醒理财投资的消费者谨慎这类产品的赎回与兑付风险。所谓赎回与兑付,即是将账户中存款重新提取出来。

  随着互联网理财产品规模不断增加,其身负的流动性风险也在相应增大。据中国经济网记者了解,目前主流的几款互联网理财产品采取的多是“T+0开放式基金”的赎回方式,以余额宝为例,其实质是需要支付宝和基金公司作为先行垫付,从而保证用户能够实时取出账户中的理财存款。

  “尽管很多人认为基金公司或者腾讯、阿里巴巴这样的大公司信用破产,难以兑现的情况几乎不会发生。但需要警惕的是,这类‘宝’的赎回政策正在发生悄然的改变,消费者对金款的出入规则须更为关注。”

  中国经济网记者注意到,近期又有大量关于二维码钓鱼木马病毒进入手机后冲击余额宝的媒体报道。不法分子把木马病毒伪装成图片、网址或二维码等形式后,诱使用户安装该木马程序。手机用户一旦安装使用有余额宝这类理财产品APP,木马程序就会自动通过篡改页面、货币金额等方式使得资金自动转账。手机移动支付APP,安全问题不容忽视。

  然而,时间差终归会回归正轨。一旦补贴被禁,随之而来的高利率泡沫破灭几乎指日可待,部分互联网理财产品承诺的高额收益或面临冲击,近期余额宝收益的逐日走低被指就与此有关。而以上种种的背后门道,轻松按键投资的消费者几乎知之甚少。

  网络理财小窍门

  21世纪经济报道
[编者按]曾经放言“随时愿意把支付宝献给国家”的马云也许没有想到,政策的变天来得这么早。3月14日,央行紧急叫停要在近期上线的支付宝、财付通虚拟信用卡,线下二维码支付也面临急刹车。这或许并不是整顿的句号,金融监管部门对于以余额宝为首的各种“宝”的互联网理财产品整顿预期也日趋强烈,而其各种隐形风险渐渐浮现。本期《消费者报告》将为您揭开互联网理财产品的“黑暗面”。

  据媒体报道,年初至今,已有12家P2P平台倒闭或者跑路,P2P监管已迫在眉睫。据悉,不少P2P平台在发展业务的同时,并未提供完善的技术,平台容易遭受病毒和黑客的攻击,容易引起交易主体的资金损失、投资信息泄密及平台的运营失常。

  相较于银行理财产品经理的详尽解释收益与风险,互联网理财产品更接近于“傻瓜式”理财,即以简单直接的回报率作为准绳吸引用户,极大程度的精简、弱化了操作流程中风险的外部程序管控与风险提示。

摘要:编者按:如果你的手上有了闲钱,你会怎么办呢:股市?有风险;黄金?有波动;比特币?不靠谱了。还有什么?互联网理财呀!互联网理财以其门槛低、收益高俘虏了众多屌丝的心,横扫年轻储户。不过,随着近日互联网金融监管的收紧,【口袋金融】小编不禁想问,…

  自余额宝推行以来,各路网络黑客、木马病毒和钓鱼程序网站纷纷伺机而动,阿里巴巴不得不对于软件安全性进行一再的围栏升级,但仍有消费者投诉因手机受到病毒侵袭而被窃取了个人信息,最终在余额宝等账户中受到财务损失,而这类损失能否被界定为受到保护的盗损险赔偿范围还不得而知。

  4、投资时应当理性选择,多元配置,不可盲目追求所谓的高收益,更不能把鸡蛋放在一个篮子里。

  尽管一直高调宣传余额宝的低风险,用户实际发生的多起盗损事件还是引发了相当范围的担忧。阿里巴巴集团小微金融事业部总经理袁雷鸣曾对此坦陈称,余额宝确实存在被盗风险,被盗风险率为十万分之一。

  相较于传统银行理财产品,互联网理财产品更接近于“傻瓜式”理财,以其简单直接的回报率为准绳吸引用户,横扫年轻储户。值得注意的是,这些贴有“土豪”“高富帅”“持续高收益”标签的背后,风险问题引人担忧。

  对于手机设置密码的用户来说,窃取者可以通过密码破解软件等工具进行突破,而有大量手机用户甚至并未设置日常手机密码。要进入支付宝钱包,使用者需得到九位触点的手势密码,一旦这一密码被旁人获得,进行此后的电商消费或转账则无须其他密码。虽然支付宝方面为进一步强化流程安全而新增了手机支付密码,但这一环节并非强制性要求。可以说,九位手势密码这道最关键的安全防护如有失守,余额宝账户的安全就将面临一定风险。

  这类擦边球的做法实则迎合了监管真空期的时间差。试想一旦补贴被禁,随之而来的高利率泡沫破灭几乎指日可待,部分互联网理财产品承诺的高额收益或面临冲击,近期余额宝收益的逐日走低被指就与此有关。

  有公开调研显示:如今加入互联网理财的主体绝大多数来自于40岁以下的年轻族群,其中相当一部分人更是在“余额宝”这类产品前鲜有投资理财的经验,在选择理财产品之前的辨别风险能力并不太强。而其所面对的是阿里巴巴或者百度这样极擅长市场营销的互联网企业,他们貌似没有太多功夫去告诉消费者其高回报率背后的补贴。

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  知名经济学评论员艾学蛟直言,如余额宝本质就是货币基金,而一般货币基金年回报率基本也就是4%-5%的水平,消费者收获的那部分剩下的收益实则是由互联网公司补贴给基民的。互联网企业募集到资金之后,可以用一部分资金做一些高盈利的项目,再从项目的盈利部分拿出钱来补贴给基民。

  编者按:如果你的手上有了闲钱,你会怎么办呢:股市?有风险;黄金?有波动;比特币?不靠谱了。还有什么?互联网理财呀!互联网理财以其门槛低、收益高“俘虏”了众多“屌丝”的心,横扫年轻储户。不过,随着近日互联网金融监管的收紧,【口袋金融】小编不禁想问,互联网理财产品真的安全吗?几下指尖活动便完成大额货币的交易周转,真的可靠吗?宣传中低风险真的就没有隐患吗?

  百度力推的理财产品“百发”就已因为补贴风波的曝光,而引发投资者与监管层的持续紧盯。据悉,百度和华夏基金合作推出的百发,近期年化收益率超过7.859%,回报率远超市场的其他同类理财产品。公司主打团购存款的大旗,营造出一票难求的饥饿营销氛围,承诺其最终收益。这一看似诱人且无害的理财产品,最终被爆是来自百度公司自掏腰包对投资者的补贴,而这种手段在线下基金销售中是被明确禁止的。

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  类似于腾讯VS阿里巴巴打车软件的亿元级别补贴,多家互联网企业推出的理财产品的高收益被指也与企业背后烧钱补贴密不可分。

  此外,一些P2P网络借贷平台项目实际上没有对应的借款对象,而是平台企业自身有融资需求,假借平台发布融资项目,最终投资出问题就会血本无归。这些风险,普通的投资人难以察觉。

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  2、培养良好的账户使用习惯。尤其是使用手机操作时,要给手机设个密码,不要保留手机银行的登录名或账户,妥善保管好手机银行的登录密码。

  这些互联网企业的新兴理财产品看似与银行传统产品并无大异,但凭借良好的流动性和数倍于银行活期利率的收益,横扫年轻储户的事实已是现象级的。

  1、周五申购、周四赎回不划算。周五不宜申购,因为不仅不享受周五、六、日的收益,而且活期存款利息也没有;周四最好不赎回,不然后三天均不享受收益和利息。

  对于普通消费者而言,政策管控型风险的落点和时间往往较难把握。而即便做足了金融监管方面的功课,作为操作平台的智能终端潜在的风险暗门往往也会让理财者猝不及防。

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  被忽视的赎回兑付风险

  业内人士分析,一旦银行资产负债发生变化,或是整个市场资金面状况发生波动,会引发利率水平起伏,互联网产品可能难以避免集中赎回压力。此外,电商大促等购买高峰会导致账户支出峰值,也可能会对支付宝的垫付能力造成考验。一旦垫付周转吃紧,赎回风险就会急剧上升。

  王晓强调:“由于余额宝毕竟不是有专业金融机构运行并监管的,因而在出现兑付风险的时候往往难以得到保证。投资理财需要的是稳妥的收益,余额宝并不具有银行级别全套完善的风险防控制度,这就要消费者必须先行考虑支付宝或天弘基金关门大吉的这种最糟糕情况。”

  3、收益预期别太高。去年下半年以来,互联网理财产品一直能保持6%左右的年化收益率。然而,从近些年货币市场基金的表现看,每年收益率大多围绕4%左右波动。因此,从较长趋势看,互联网理财的收益率也有很大可能逐步回归。

  中外合资基金交银施罗德的副总经理谢卫曾公开表示,目前相当一部分互联网金融公司由于缺乏金融风险管理意识,避谈风险、违规承诺高收益,通过补贴、红包等方式虚增收益,或采取抽奖、回扣、送实物等方式诱导促销,扰乱了市场的秩序,引发无序竞争。

  中国经济网记者注意到从“余额宝”和它的“小伙伴们”真正进入大众视野至今还不足一年时间,相应的监管配套政策与法规还不完善,监管方面存在诸多盲区。

  随着“余额宝”、“财付通”为首的高回报率互联网理财产品横空出世,2013年下半年迄今还不到一年的时间,堪称是“互联网理财”的元年。包括百度、腾讯、阿里巴巴、网易、苏宁等几家中国最具影响力的互联网企业纷纷推出自家理财产品,逐鹿中原。

  同样是基金产品销售,线下基金产品在宣传推广时,监管部门严格禁止承诺高收益,禁止以抽奖、回扣或者送实物、基金份额等方式销售基金,以免误导投资者。业内人士表示,如今各家产品蜂拥而上,片面追求产品收益,不断翻新营销方式,甚至倒贴钱操作,使投资者承担较大隐形风险。

  目前主流的几款互联网理财产品采取的多是“T+0开放式基金”的赎回方式,究其实质是需要支付宝和基金公司作为先行垫付,从而保证用户能够实时取出账户中的理财存款。

  业内人士表示,余额宝本质是货币基金,而一般货币基金年回报率基本是4%-5%的水平,而消费者收获的那部分剩下的收益实则是由互联网公司补贴给基民的。互联网企业募集到资金之后,可以用一部分资金做一些高盈利的项目,再从项目的盈利部分拿出钱来补贴给基民。

  陈时俊 上海报道

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