千万别入,百万医疗险存隐忧

  “负面清单”提醒消费者小心产品“大坑”

众安在线、安心财险、易安财险、泰康在线、平安健康等保险公司都推出了相关产品,市场很火。但记者走访专业人士了解到,百万医疗险至少已暴露出“续保”“免赔额”及“营销噱头”等问题。

  对于消费者,每年几百元的投入,是否真能撬动百万级杠杆?高保额能带来实实在在的保障吗?

除了不能续保外,提起赔付,顾先生也满腹委屈:“投保这一年里,没少去医院,大大小小的花费算下来也有五六千元,可因为没达到一万元免赔额,也就谈不上赔付。”

  隐忧

近期银保监会发布了《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》,监管明确禁止此类短期健康险“为追求营销噱头,夸大产品功能,扰乱市场秩序。”

  按照保监会2006年颁布的《健康保险管理办法》规定,“保证续保条款是指在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定”。我们可以看出,“保证续保”必须满足两个条件,一个是条款不变,一个是费率不变。

银保监会还明确,消费者在购买保险期间在一年及以下的互联网短期健康保险产品时,应注意此类产品不含有保证续保条款。

  监管

百万医疗险市场乱象,最终被监管部门“揪”出来了。

  目前,市场没有任何百万医疗保险承诺可永远“保证续保”。人保健康好医保承诺6年“保证续保”,是保证续保最长的一款产品了。对于投保人来说,短期险会随着投保人年龄增加、风险增加而涨价。险企可以通过涨价,让“贵到不能买”屏蔽掉风险高的人群。

今年5月,银保监会发布了《人身保险产品开发设计负面清单》,明确禁止保险公司在开发设计费用补偿型医疗保险时,在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下,盲目设定高额给付限额,并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念,夸大产品功能,扰乱市场秩序。

  花费几万元,一旦患病可获得除医保外的100%保险,保额最高可达600万元。王女士动心了,从看到这款产品的介绍,到支付完成用时不到10分钟。

顾先生花600多元给自己投保了一份“百万医疗险”,没想到续保时却遭遇了麻烦,原因是他刚患上了糖尿病,“当初选择这个百万医疗险,就是看中它低保费、高保额,一天才一元多。虽然保障期限只有一年,但能连续投保到80岁。可续保时,保险专员却告诉我,如果目前或过往曾患有冠心病、心肌病、糖尿病、类风湿性关节炎等疾病,则无法再投保。”

  “百万医疗险”作为一年期的短期健康险产品,属于保障型、消费型产品。由于“百万医疗险”覆盖自费部分,作为社会医疗保险的补充,且通过设置1万元的免赔额度,可有效地控制赔付水平,降低保险费,所以受到市场青睐。

套路一: “连续投保” 不等于“保证续保”

  自2016年8月,众安在线推出第一款“百万医疗险”尊享e生,不到两年时间,包括众安财险、平安健康、人保健康、安联财险、安心财险、太平洋人寿、新华人寿、阳光人寿、国华人寿等多家健康险公司相继推出类似产品。据不完全统计,市场上有超过30多个百万医疗险产品。

套路二: 万元“免赔额” 买时容易理赔难

  北青报记者登录众安在线,尝试投保其一款“一般医疗保险金”高达300万的医疗险。在该投保页面,醒目位置显示“136元起”。假设投保人出生日期都是1980年5月15日,系统自动显示的是投保人有社保(含新农合)的情况,那么系统显示一年的投保费用是466元,消费者需要手动选择没有社保(含新农合),则投保费用立刻上升为1206元。

最早推出“百万医疗险”的保险公司是全国首家互联网险企众安保险。据众安保险公布的数据,去年尊享e生及蚂蚁金服好医保生态两个产品贡献保费收入6.41亿元,被保用户数约140万人。

  银保监会明确禁止“百万医疗”保险产品盲目设立高额给付限额
夸大产品功能

“百万医疗险”还设有免责条款,不同产品的免责条款不同,如果不仔细分辨,一旦申请理赔,保险公司不赔都有可能。

  专家表示,“百万医疗保险”覆盖自费部分,可以作为社会医疗保险的有力补充,通过设置较高的免赔额度,有效地控制赔付水平,降低保险费,所以受到市场青睐。但是消费者在投保前应该了解保单内容,不要在一些所谓的“爆款”影响下盲目投保。同时,保险公司不应从营销的角度误导消费者,假如产品在设计中就存在问题,那么传导到末端销售,就很可能会存在误导的情况。

短期健康保险不含有保证续保条款。目前网销短期健康保险的合同中,虽然对续保做出了相应的约定,满足条件的消费者在保险期间届满时,可以向保险公司申请继续投保,但这并不等同于保证续保。

  年轻买了用不上 老了想用买不了

记者走访发现,“百万医疗险”这类产品保障期多为1年,保费在一两百元之间,保额在百万元甚至千万元之上,号称对门诊、住院、手术等费用进行赔偿,同时也可针对社保指定之外用药给予赔偿,主要在保险网络销售渠道发售。

责任编辑:张文

记者随机打开一些保险公司网站或者第三方销售平台,就看到五花八门的“百万医疗险”产品,如“尊享e生医疗险17版,保费136元起,最高保额600万元,不限医保,续至80岁”“500万元高端医疗保险,保费110元起,住院500万元,100种重疾0免赔”等。

  保监部门对保险公司销售“百万医疗”类短期医疗险提出具体监管要求,首先在销售环节,要阐明产品属性。必须向投保人明示产品本质是短期医疗险,保险期间为一年,厘清“连续投保”和“保证续保”的区别,提示不可抗辩条款适用规则;必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险,可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。

“低保高赔”难实现

  业内

未来方向:

  自2016年8月,众安在线推出第一款“百万医疗险”尊享e生,不到两年时间,各家主流健康险公司相继推出类似产品。据不完全统计,市场上已有超过30多个“百万医疗险”产品,保费低至百元至数百元,保额则高达100万、300万、600万,最高已飙升到1000万。“百万医疗险”是宣传噱头,还是创新型“爆款”产品,引发了业内讨论。

顾先生最终醒悟:“保险公司给出的这种高保额没有现实价值。如果属于大病,到了第二年该病种保险公司通常不保。”

永利皇宫登录网址 ,  险企应厘清“连续投保”和“保证续保”区别

行业人士透露,“百万医疗险”的“提保额”已是业内公认的“营销噱头”。“一方面保额的提高能够更好地引起关注,过去300元保费购买100万元保额,如今同样的价格能买到300万元保额,看上去更划算;另一方面由于百万医疗险是报销型产品,百万元以上的额度很少用得到,公司并不会因此而大大增加赔付成本。”有不愿透露的业内人士表示。

  “我给自己和家人在今年都购买了百万医疗险,我身边不少朋友、亲属也都购买了类似的产品。我一个懂保险的朋友提出一个担忧,万一产品停售该如何解决今后的保障问题?产品大幅调价怎么办?我超过60岁、甚至更老了,买不到短期产品了怎么办?”王女士告诉北青报记者,“担心年轻时买了用不上,年老时想用买不了”。

因此,“百万医疗险”的真正产品定位,应在于用很少的保费支出,保障一些重大疾病所产生的住院医疗费用。“百万医疗险”产品被称为“重症医疗保险”或更贴切。

  精算

对于非保证续保的产品,保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况,届时消费者将会面临不能续保的风险。

  在天津保监局发出监管意见后,银保监会办公厅还于上月发布了《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》(以下简称《通知》)。在此《通知》中,银保监会表示将严查下列四种行为:一是违规开发产品、挑战监管底线的行为;二是偏离保险本源、产品设计异化的行为;三是罔顾公平合理、损害消费者利益的行为;四是以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为。

简而言之,保证续保就是保险公司必须按原条件给予续保,连续续保则是保险公司掌握主动权,续保可能要看他们的业绩和心情了。

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